Upadłość konsumencka – krok po kroku
Na czym polega upadłość konsumencka i czy jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem? Jak wygląda jej procedura? Jak się do niej przygotować? W tym artykule postaramy się rozwiać wszelkie wątpliwości. Pozwól nam przeprowadzić Cię przez kolejne etapy postępowania.
SPIS TREŚCI
- Korzyści z ogłoszenia upadłości konsumenckiej
- Kto może skorzystać z prawa do upadłości konsumenckiej
- Jak wygląda procedura upadłościowa dla konsumentów
- Jakie są konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej
Co daje upadłość konsumencka?
Problemy finansowe, wizyty komornika i telefony od windykatorów są bardzo nieprzyjemnymi doświadczeniami. Rozwiązaniem w takich sytuacjach może być upadłość konsumencka. Ogłaszając ją, zyskujesz (poza komfortem psychicznym) wolność od zaległych zobowiązań finansowych. Oznacza to, że sąd wstrzymuje postępowania w sprawie Twojego zadłużenia. Przestają dotyczyć Cię egzekucje komornicze. Nie naliczają się też karne odsetki. Ma to jednak swoją cenę – tracisz tym samym prawo do rozporządzania swoim majątkiem. Podsumowując – możesz mieć, dosłownie i w przenośni – czyste konto.
Upadłość konsumencka – dla kogo?
Upadłość konsumencka jest rozwiązaniem prawnym wyłącznie dla osób fizycznych (w tym osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą). Oznacza to, że jeśli jesteś właścicielem większej firmy lub wspólnikiem/komandytariuszem w osobowej spółce handlowej, nie możesz skorzystać z takiej możliwości (rozwiązaniem dla Ciebie jest wówczas inny rodzaj upadłości – upadłość przedsiębiorcy). Oprócz warunku bycia osobą fizyczną, istnieje również kilka innych ograniczeń. Kiedy ogłoszenie bankructwa konsumenckiego nie wchodzi w grę?
- jeśli w ciągu ostatnich 10 lat ogłosiłeś już upadłość konsumencką,
- jeśli zalegasz z opłatami i innymi zobowiązaniami krócej niż 3 miesiące,
- gdy jesteś wypłacalny, czyli Twoja obecna sytuacja finansowa i majątkowa umożliwia spłacenie Twojego zadłużenia,
- gdy w czasie ostatnich 10 lat przekazałeś komuś mieszkanie, samochód, działkę, biżuterię, darowiznę lub inną część majątku po to, żeby komornik nie mógł jej zająć (tzw. pokrzywdzenie wierzycieli).
Sąd będzie dokładnie rozpatrywał każdy z powyższych punktów. Złożenie wniosku o upadłość ma sens tylko wtedy, jeśli żaden z nich Cię nie dotyczy. Upewnij się też, czy wykorzystałeś wcześniej wszystkie inne opcje wyjścia z długów (np. ich rozłożenie na przystępniejsze raty). Alternatywą dla wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest wniosek o zawarcie ugody z wierzycielem.
Co istotne, jeszcze jakiś czas temu sąd przychylał się wyłącznie do wniosków osób, które popadły w długi z powodu choroby, utraty pracy i pozostałych trudnych sytuacji życiowych. W 2020 roku weszły w życie nowe przepisy upadłościowe. Dają one szansę także tym, których zadłużenie wynika z innych powodów. Nie ma już obowiązku podawać powodów swojej niewypłacalności.
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej – procedura
- ZŁOŻENIE WNIOSKU O OGŁOSZENIE UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ
Podstawą do ubiegania się o status upadłości konsumenckiej jest wypełnienie wniosku dłużnika. Możesz go wypełnić samodzielnie lub wyznaczyć pełnomocnika, który zajmie się tym profesjonalnie. Za złożenie wniosku płacisz 30 zł (a jeśli korzystasz z usług pełnomocnika, dodatkowo wpłacasz jeszcze 17 zł).
Koniecznie skompletuj takie dokumenty, jak:
- zaświadczenie o zarobkach lub o ich braku,
- wezwania do zapłaty,
- pisma komornicze,
- umowy dotyczące kredytów i pożyczek,
- wypowiedzenia umów kredytów i pożyczek,
- wykaz wierzycieli,
- raporty finansowe.
Podpowiemy, że swoją historię kredytową można sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej. Uzupełniony wniosek wraz z załącznikami możesz albo złożyć online, albo osobiście w biurze podawczym sądu, albo nadać go pocztą (listem poleconym).
- OCZEKIWANIE NA DECYZJĘ SĄDU
Sąd zazwyczaj rozpatruje wnioski w czasie od kilku do kilkunastu tygodni. Posiedzenie sądu ma charakter niejawny. Nie możesz uczestniczyć w nim ani Ty, ani Twoi wierzyciele. Sąd weźmie więc pod uwagę tylko te dokumenty, które dołączysz do wniosku. Jeśli rozpatrzy Twoją sprawę pozytywnie, informacja o upadłości konsumenckiej trafia do Monitora Sądowego i Gospodarczego.
Pamiętaj, że w razie odpowiedzi odmownej, od postanowienia sądu możesz wnieść zażalenie. Bardzo ważne jest to, że jeśli decyzja będzie odmowna a zażalenie odrzucone, przez najbliższe 10 lat nie będziesz mieć możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Właśnie z tego powodu większość osób na etapie wypełniania wniosku korzysta ze wsparcia profesjonalistów.
- POSTĘPOWANIE UPADŁOŚCIOWE WŁAŚCIWE
Jeśli sąd rozpatrzy wniosek pozytywnie, rozpoczyna się postepowanie upadłościowe właściwe. W treści postanowienia sąd wyznacza Ci syndyka. Automatycznie umarzane są wszystkie postępowania egzekucyjne, o czym syndyk powiadamia komorników. Informację o ogłoszeniu upadłości otrzymują także Twoi wierzyciele, których wskazałeś we wniosku. Przekazane im powiadomienie zawiera też termin, w jakim powinni oni zgłosić wysokość należności. Syndyk weryfikuje też stan Twoich ruchomości i nieruchomości oraz szacuje tzw. masę upadłości. Na tej podstawie tworzy plan likwidacyjny, czyli plan spieniężenia składników Twojego majątku. Uzyskane w ten sposób fundusze będą przekazane wierzycielom w całości lub częściowo. Etap „zaspokojenia wierzycieli” następuje po zatwierdzeniu przez sędziego planu podziału funduszy masy upadłości. Gdy masa upadłości nie starcza na pokrycie wszystkich długów, syndyk opracowuje dodatkowo plan spłaty wierzycieli. Na podstawie informacji o Twoich przychodach i wydatkach szacuje okres oraz wysokość rat. Gdy Twoje wpływy okażą na tyle niskie, że pokrywają zaledwie bieżące wydatki, a Ty nie jesteś w stanie w żaden sposób zwiększyć swoich wpływów (np. podejmując pracę), sąd może całkowicie umorzyć resztę Twoich zobowiązań wobec wierzycieli.
Warto mieć świadomość, że jako dłużnik masz prawo złożyć skargę na syndyka, gdy jego sposób postępowania upadłościowego wzbudzi Twoje zastrzeżenia.
- ZAKOŃCZENIE POSTĘPOWANIA
Formalnie postępowanie kończy się w momencie wydania postanowienia o planie spłaty lub umorzeniu długów. W praktyce sprawy związane z upadłością konsumencką (np. dokonywanie spłat) mogą trwać jeszcze nawet do 7 lat.
Konsekwencje upadłości konsumenckiej
Najbardziej bolesnym elementem ogłoszenia bankructwa jest likwidacja majątku – dotyczy to domów, mieszkań, działek, pojazdów czy biżuterii. Nie pozostaniesz jednak bez dachu nad głową. Przepisy przewidują zapewnienie Ci środków na wynajem mieszkania.
Korzyści z ogłoszenia upadłości konsumenckiej
- całkowite oddłużenie,
- umorzenie egzekucji,
- czyste konto i komfort psychiczny.
Istnieją jednak zobowiązania, których ogłoszenie upadłości nie ma mocy umarzyć. Należą do nich:
- alimenty,
- zatajone podczas postępowania zobowiązania,
- odszkodowania za spowodowaniu uszczerbku na zdrowiu lub śmierci,
- długi powstałe w wyniku postępowania karnego.
Jeśli jesteś konsumentem i zastanawiasz się nad ogłoszeniem upadłości, oferujemy Ci doradztwo wsparcie na każdym etapie działań. W Departamencie Upadłości i Restrukturyzacji pomagamy osobom, które wpadły w wir zadłużenia – bez oceniania ani pytania o powody niewypłacalności. Jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości, zachęcamy do kontaktu telefonicznego (nr tel. 12 307 57 67) lub poprzez poniższy formularz.